Чимало людей опиняються в ситуації, коли не вистачає грошей на побутові чи інші особисті потреби. Розв’язати фінансові проблеми допомагає споживчий кредит. Він доступний більшості громадян, не передбачає складного оформлення та надається під помірні відсотки. У цьому огляді ми розглянемо, що таке споживчий кредит, чим він відрізняється від позики, на які потреби і як його можна оформити. Який кредит називають споживчимВідповідно до статті 1 профільного Закону України, споживчий кредит — це кошти, які фінансові організації надають фізичним особам для особистих цілей, не пов'язаних із підприємницькою, незалежною професійною діяльністю чи виконанням обов'язків найманого працівника. Позичальник отримує можливість купити товар або оплатити послугу, як кажуть, тут і зараз, а розраховуватися за них поступово протягом певного періоду. У класичному визначенні в договорі слід зазначити конкретну мету, при цьому кредитор має контролювати цільове використання виданої клієнту суми. На практиці позичальник нерідко самостійно визначає, на що витратити отримані гроші, і не звітує перед кредитором. Головне — вчасно погашати борг.Де видають кредити на особисті потребиВидавати гроші користувачам мають право банки та ліцензовані небанківські фінустанови, наприклад мікрофінансові організації (МФО). Отримати можна грошову суму, у тому числі через кредитні картки, або ж товар з відстрочкою платежу. Видається кредит на обмежений термін, зазначений у договорі. Процентна ставка зазвичай досить висока. Реальну вартість збільшують додаткові комісії та збори, формуючи так звану ефективну відсоткову ставку. На що можна взяти споживчий кредитКошти можна отримати на різні потреби. Зазвичай це покупка великої побутової техніки, меблів, ремонт квартири чи автомобіля, весілля, відпочинок, лікування, освіта тощо. Популярна також мікропозика (гроші до зарплати), яку надають МФО. Термін кредитування в таких випадках разі становить від кількох тижнів до року, і навіть більше, рішення приймається протягом 15-30 хвилин. Плюс і в тому, що в МФО можна взяти кредит без довідки про доходи — послугою користуються особи без офіційних прибутків, студенти, пенсіонери та інші категорії громадян.Чим споживчий кредит відрізняється від споживчої позикиОбидва поняття часто використовуються як синоніми, але фактично різниця між ними є, особливо з боку законодавства. Позичити можна гроші, майно та інші матеріальні цінності, під відсотки або без них, а взяти в кредит — лише гроші з певною процентною ставкою. Видавати позику можуть фізичні особи (друзі або знайомі, наприклад) та юридичні — МФО, кредитні каси. Позичити можна навіть у компанії, у якій людина працює. Кредитувати громадян мають право лише банки та організації, які отримали ліцензію Нацбанку. Відсотки за позикою можуть нараховуватися щодня, а графік платежів бути відсутнім, оскільки в договорі може бути передбачено разове погашення основної суми та відсотків єдиним платежем. Види кредитів на особисті потребиСпоживчий кредит можна отримати в банку чи МФО на картку банку. Класифікують їх за різними ознаками:залежно від призначення — цільові (для купівлі конкретних товарів чи послуг) та нецільові (гроші використовуються на розсуд позичальника);з урахуванням умов надання — забезпечені заставою або без забезпечення, з обов'язковою страховкою або без, з наявністю/відсутністю поручителів;термін — короткострокові, так звані експрес-кредити до зарплати, середньо- і довгострокові.Зверніть увагу! Чим коротший термін дії договору, тим вища відсоткова ставка (і навпаки).Переваги та недоліки споживчого кредитуЯк і будь-який фінансовий інструмент, кредити в банку чи МФО мають свої плюси та мінуси. До переваг належать:просте та швидке оформлення договору;невеликий пакет документів;вільне розпорядження коштами;зручне одержання грошей шляхом переказу на картку;доступність більшості повнолітніх громадян.Істотним мінусом для споживачів є висока відсоткова ставка та додаткові комісії. Для отримання великої суми на тривалий термін у банку необхідно подати багато документів. Часто необхідні поручителі чи заставне майно, хороша кредитна історія. У МФО в цьому плані умови менш жорсткі, але штрафи за найменше прострочення нерідко великі, термін договору та суми невеликі.Як узяти споживчий кредитУмови видачі грошей кожна фінансова організація визначає самостійно. Але є й загальні вимоги — громадянство України, вік від 18 років, наявність реєстраційного номера облікової картки платника податків РНОКПП (раніше ІПН). Також претендент повинен мати відкритий рахунок в одному з українських банків та актуальну банківську картку, видану на ім'я позичальника.Щоб отримати гроші у банку, потрібно виконати такі дії:зібрати пакет документів, які вимагає кредитор;подати заявку, надавши заставу чи поручителя;почекати, доки банк розгляне документи, перевірить кредитну історію та ухвалить рішення (це може зайняти від кількох годин до 3-4 днів);якщо заявку схвалено, підписати договір.У МФО процес набагато простіший. Подати заявку можна через інтернет, у будь-який час доби та день тижня. З документів потрібні паспорт та РНОКПП. Заявка оформляється на вебсайті. Кредитна історія не має вирішального значення, довідка про доходи не потрібна. Рішення приймається протягом кількох хвилин. Зверніть увагу! Перш ніж підписати договір, необхідно докладно його вивчити, звернувши увагу на термін дії, суму, розмір процентної ставки та комісії, вартість додаткових послуг, дні виплат, схему погашення, розмір щомісячного внеску, відповідальність за прострочення, особливості дострокового погашення заборгованості.Як бачимо, споживчий кредит — це нескладний і зручний фінансовий інструмент, який дає можливість швидко отримати кошти, яких бракує для задоволення особистих потреб. Але до вибору фінустанови та підписання договору необхідно підходити виважено. Корисно порівняти умови різних банків та МФО, тверезо оцінити свої фінансові можливості, докладно вивчити договір. Це допоможе уникнути непередбачуваних труднощів із виконанням боргових зобов'язань та не зіпсувати свою кредитну історію.Анатолій Рубан, автор розділу Курс Finance
Читати далі
